Czy kredyt konsolidacyjny ma swoje wady?

Oferty kredytów konsolidacyjnych są przedstawiane przez banki najczęściej jako nieskazitelne produkty finansowe, których jedynym zadaniem jest pomoc Klientom w potrzebie. Owszem, w tym stwierdzeniu jest bardzo dużo prawdy, aczkolwiek każdy produkt finansowy - nawet ten najkorzystniejszy - ma swoje wady. Co więc może być taką wadą w przypadku kredytów konsolidacyjnych?

Dokumentacja, dokumentacja i raz jeszcze dokumentacja

Wadą konsolidacji jest konieczność przedstawienia w banku szeregu dokumentów, poświadczających o wysokości zaciąganych zobowiązań i ich aktualnym statusie spłaty. Oczywiście z punktu widzenia banku (i zdrowego rozsądku) jest to konieczne, aczkolwiek nie jest to proste. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji w których bank żąda od nas zaświadczeń dotyczących mało istotnych zobowiązań (takich jak np. debet na koncie), bądź też będzie nam konsolidował dużą liczbę kredytów, co oczywiście multiplikuje dokumentację. Niemniej przed złożeniem wniosku o taki kredyt warto uzbroić się w szereg różnych dokumentów. Nawiasem mówiąc, jeśli będzie nam zależeć na konsolidacji z zabezpieczeniem hipotecznym, takich "papierków" będzie jeszcze kilkakrotnie więcej.

Spłata w terminie to podstawa

Terminowe spłacanie kredytów jest bardzo ważną cechą Klienta, która decyduje o korzystnej historii kredytowej i - w przypadku wielu produktów bankowych - o udzieleniu kredytu. Tak też jest w przypadku konsolidacji, aczkolwiek warto przy niej zwrócić uwagę na konieczność zaświadczenia o terminowej spłacie bieżących, konsolidowanych zobowiązań. W praktyce chodzi o to, by Klient poświadczył, iż bieżące zobowiązania spłaca w sposób bezproblemowy i to co najmniej przez pewien okres. Większość banków zaznacza, że konsolidować można tylko takie zobowiązania, które terminowo spłacamy od co najmniej trzech rat. Nawiasem mówiąc zaleca się też, by nie konsolidować kredytów bądź pożyczek, w przypadku których liczba pozostałych rat jest mniejsza niż trzy.

Kredyt nie zawsze opłacalny

W ofertach kredytów konsolidacyjnych cały czas zaznacza się ich opłacalność, która - według niektórych analityków - może zredukować koszty nawet o 30 procent. Niestety nie zawsze jest to możliwe. Owszem, miesięczna skonsolidowana rata kredytowa będzie niższa niż suma wcześniejszych zobowiązań, ale nie zawsze musi się to przełożyć na całościową wysokość konsolidacji. Jednym słowem ponoszone przez nas koszty mogą być nieco wyższe, niż zapowiadano to w ofercie. Niemniej trzeba przyznać, że perspektywa zaoszczędzenia nawet kilkuset złotych w rozrachunku miesięcznym, jest z punktu widzenia obciążonego Kredytobiorcy bardzo korzystna. Nawet, jeśli ze względu na dużą liczbę rat zapłaci on więcej.

Skomplikowany system

Kredyty konsolidacyjne należą do jednych z najbardziej zawiłych i skomplikowanych form produktów finansowych. Określenie czy dana oferta będzie dla nas korzystna wcale nie jest takie proste i najczęściej wymaga dokładnej analizy ze strony specjalisty związanego z danym bankiem. Korzystanie z tak zwanych kalkulatorów internetowych nie jest zalecane, gdyż bank może zaoferować własne warunki spłaty, które będą mniej, lub bardziej korzystne z punktu widzenia Klienta.

Reasumując, kredyt konsolidacyjny ma - podobnie jak każdy inny produkt finansowy - swoje wady i zalety. Oczywiście w porównaniu do tradycyjnych rozwiązań jest on znacznie bardziej korzystny, ale nie ukrywajmy, że również i on ma swoje wady. I choć tak naprawdę jest on tani, to jednak warto dobrze przeanalizować poszczególne jego parametry i - co najważniejsze - pamiętać o podesłaniu stosownej dokumentacji.

A propos de l'article